Soorten leningen
Er zijn verschillende type leningen. Een lening werd ook wel een krediet genoemd. Kredieten die word afgesloten zonder onderpand word consumptieve kredieten genoemd.
Het Nibud legt de verschillen tussen die soorten consumptief krediet eruit. Lees ook meer over geld lenen voor de aankoop van:
- een huis
- beslist auto
- een mobiele telefoon
- Lenen kost altijd geld
In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg betreffende de specifieke kenmerken. Er zijn veel verschillen tussen deze vormen van lenen, maar feit blijft datgene lenen altijd geld kost.
Consumptief krediet wordt geregistreerd bij de Bureau Krediet Registratie. Deze betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voor de hoogte van andere kredieten dat u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.
Doorlopend krediet
Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u dezelfde kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit ben bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één eens opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. U mag het bedrag ook bij delen opnemen.
Vanaf het moment dat u geld heeft opgenomen, begint u ook https://hebethp7e2.doodlekit.com/blog/entry/6763470/de-lening-casestudy-die-je-nooit-zult-vergeten met terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor een deel rente, en een deel aflossing. Heeft u het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Later kunt u weer opnieuw lenen.
Geschikt voor:
Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.
Voordelen
- Vaak is de rente op een doorlopend krediet lager dan bij meerdere kredietvormen.
- U bent flexibel bij het opnemen van bedragen.
Nadelen
- De rente is variabel: de rente staat gratis voor de hele looptijd vast. Wel betaalt jij elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing zijn en welk deel rente, hangt af van jullie rentestand op dat minuut.
- U weet van tevoren niets precies hoe lang jij moet afbetalen. Met u minimale bedrag bent u minstens 4 jaar aan u aflossen.
- U moet zelf actie ondernemen als u meer per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af wil zijn.
- Verleiding om krediet erbij blijven opnemen
Tip: Bij beslist doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u dit krediet ook aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden wanneer u dat gedaan wil hebben.
Persoonlijke lening
Aangaande een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van u rente en de looptijd vast.
Geschikt voor:
Producten met een bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zal niet langer moeten bestaan dan de levensduur betreffende het product, zodat jullie het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.
Baten
- De rente is vast. U weet zo altijd precies waar u aan toe bent.
- De looptijd en het aflosschema ligt vast. U weet wanneer jij klaar bent met aflossen.
Nadeel
- De rente op dezelfde persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente bij een doorlopend krediet.
Rood staan
Rood staan betekent dat jij meer geld kan opnemen dan u zelf bij uw betaalrekening heeft. Jij kunt vaak tot beslist bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Onder andere tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer deze u gebruikmaakt van dit kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.
Tip : Bij de gros banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.
Geschikt voor:
Het opvangen van beslist dure maand.
Voordelen
- Gemak. U hoeft niet per keer beslist lening aan te aanvragen.
- Kan voor kleine bedragen.
Nadelen
- Hoge rente.
- Verleiding om structureel rood te staan.
Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties ofwel webshops)
Sommige bedrijven bieden jullie mogelijkheid om de rekening voor een product boven termijnen te betalen, aan rente. Ook als het om lage bedragen gaat. Dit kan bij winkels, maar ook als u online bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.
De is ook mogelijk vanwege een soort doorlopend krediet erbij hebben bij thuiswinkelorganisaties. Jullie mag dan tot een bepaalde limiet aankopen uitvoeren, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u een deel van de rekening heeft betaald, mag jullie weer nieuwe aankopen verrichten.
Passend voor:
Het aankopen van producten
Voordeel
- Leningen voor kleine bedragen mogelijk.
Nadelen
- U betaalt bij beslist thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij dezelfde lening van een bank.
- Verleiding is groot om langduriger te kopen, of te blijven kopen.
Lees meer over de aankoop van dezelfde telefoontoestel op afbetaling.
Creditcards
Creditcards word uitgegeven door bankinstellingen plus creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard alsof Visa. Met een creditcard kunt u in vaak winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook op internet kunt u dokken met een creditcard. U kunt met een creditcard betalen tot een soort limiet is bereikt. Aan een creditcard koopt u op rekening. Die rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zo de betaling als u ware uit.
Geschikt voor:
Aankopen met producten
Voordelen
Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.
Vaak extra diensten, zoals verzekeringen.
Nadelen
Hoge rente. Sporadisch bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als u in termijnen betaalt, krijgt u te maken aan een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder makkelijk een andere lening afsluiten.
In enkele gevallen moet u eigenhandig de discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.
U betaalt voor het bezit betreffende de creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.
Verleiding om langer te kopen.
Klantenkaarten
Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Bij sommige daarvan kunt jij ook op krediet kopen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Aan sommige klantenkaarten koopt jullie een artikel, waarvoor jullie later de rekening krijgt. Soms is het mogelijk om de rekening in termijnen betalen.
Soorten leningen
Er zijn meerdere soorten leningen. Een lening wordt ook wel beslist krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.
Het Nibud legt de verschillen medio deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer over geld lenen voor de aankoop van:
een woning
een auto
een mobiele telefoontoestel
Lenen kost altijd geld
In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over u specifieke kenmerken. Er bestaan veel verschillen tussen deze vormen van lenen, toch feit blijft dat lenen altijd geld kost.
Consumptief krediet worden geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voor de hoogte van verschillende kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.
Doorlopend krediet
Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit is bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één weleens opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.
Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook bij terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor een deel rente, en een deel aflossing. Heeft u het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Vervolgens kunt u weer opnieuw lenen.
Geschikt voor:
Indien u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet Get more information met een hypotheek betaalt.
Voordelen
Regelmatig is de rente met een doorlopend krediet lager vervolgens bij andere kredietvormen.
U bent simpel in het opnemen met bedragen.
Nadelen
De rente is variabel: de rente staat niet voor de hele looptijd vast. Wel betaalt u elke kalendermaand een vast bedrag bij rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand met dat moment.
U weet van tevoren niet precies hoe langdurig u moet afbetalen. Aan het minimale bedrag bent u minstens 4 jaar bij het aflossen.
U moet zelf actie ondernemen als u langduriger per maand wilt aflossen en dus sneller van de lening af eis zijn.
Verleiding om krediet te blijven opnemen
Tip: Bij een doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u deze krediet ook aflossen. De kan handig zijn door voor uzelf een streefdatum aan te houden indien u dat gedaan eis hebben.
Persoonlijke lening
Betreffende een persoonlijke lening leent u een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast.
Geschikt voor:
Producten met een bepaalde levensduur. De looptijd van u lening zou niet langere moeten zijn dan jullie levensduur van het artikel, zodat u het fabrikaat heeft afbetaald als jullie het wilt vervangen.
Voordelen
De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u betreffende toe bent.
De looptijd en de aflosschema ligt vast. Jij weet wanneer u klaar bent met aflossen.
Nadeel
De rente op dezelfde persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente bij een doorlopend krediet.
Rood staan
Rood staan betekent dat u meer geld kan opnemen dan u zelf op uw betaalrekening bezit. U kunt vaak tot een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer dat u gebruikmaakt betreffende deze kredietmogelijkheid, betaalt jij rente over het opgenomen bedrag. U betaalt betreffende toegestaan rood staan beslist lagere rente dan betreffende een ongeoorloofde roodstand.
Tip: Bij u meeste banken kunt u instellen dat u beslist e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.
Geschikt voor:
Het opvangen van een dure maand.
Voordelen
Gemak. U hoeft niets per keer een lening aan te vragen.
Kan voor kleine bedragen.
Nadelen
Hoge rente.
Verleiding door structureel rood te staan.
Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties of webshops)
Sommige bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening voordat een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het om lage bedragen gaat. Dit kan bij winkels, echter ook als u via de mail bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.
Het is heel eveneens mogelijk om een geaardheid doorlopend krediet te hebben aangaande thuiswinkelorganisaties. U mag later tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Wanneer u een deel betreffende de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.
Geschikt voor:
Het aankopen van producten
Voordeel
Leningen voor geringe bedragen mogelijk.
Nadelen
U betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.
Verleiding is groot om meer te afnemen, of te blijven aanschaffen.
Lees langer over de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.
Creditcards
Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard moet u in veel winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook op internet kunt u betalen bij een creditcard. U kunt met een creditcard afrekenen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met beslist creditcard koopt u bij rekening. Deze rekening wordt enkele weken straks van de betaalrekening afgeschreven. Jullie stelt zo de storting als het ware eruit.
Geschikt aan:
Aankopen van producten
Voordelen
Op veel plaatsen geldig, ook boven buitenland.
Heel vaak extra service, zoals verzekeringen.
Nadelen
Hoge rente. Soms bieden creditcardorganisaties de kans de rekening in termijnen te betalen. Als u in termijnen betaalt, krijgt u te maken aan een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder makkelijk beslist andere lening afsluiten.
In sommige klussen moet u zelf u discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.
U betaalt voor het bezit van jullie creditcard. Dit is erg vaak 20 tot 50 euro per jaar.
Verleiding om meer te kopen.
Klantenkaarten
Steeds langduriger winkels en bedrijven leveren klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan kunt u ook op krediet kopen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten aanschaffen u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt jullie de rekening in termijnen betalen.
Acceptabel voor:
Herhaalde aankopen bij dezelfde winkel
Kredietlimiet en hoge rente
Voordeel
Gemak.
Nadelen
Hoge rente.
Verleiding om erbij veel te kopen.
Leasen
Bij leasen betaalt jij een aantal jaren dezelfde vast bedrag per week of per maand. Daarginds zijn twee vormen met leasen: financiële leasing plus private lease (operationele leasing).
1. Financiële leasing
Financiële leasing lijkt veel met huurkoop. Het is denkbaar voor bijvoorbeeld de aankoop van een keuken of parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en garantie in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen kunt u aan het eind van de leaseperiode u product aankopen tegen beslist symbolisch bedrag. Pas indien u het bedrag van de koopoptie hebt betaald, bent u eigenaar.
Geschikt voor:
Bij gebruik van beslist specifiek product
Voordelen
Vaak extra service, zoals onderhoud.
De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting wanneer u het product gebruikt voor verbetering van u eerste eigen woning.
Nadelen
Lening is gekoppeld bij specifiek product. U moet niet van de lening af zonder het product te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).
Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent betreffende uw schuld afbetaald, kan de leasemaatschappij het fabrikaat opeisen.
2. Private lease
Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van de contract bent u bij private lease geen eigenaar met het artikel. Auto’s word bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer over de aankoop van dezelfde auto).
Jullie kunt het artikel onmiddelijke na afloop wel kopen.
Geschikt voor:
Bij gebruik van een specifiek product.
Voordeel
Vaak extra service, onder andere onderhoud
Nadelen
Lening is gekoppeld aan specifiek artikel. U kunt niet met lening af zonder artikel te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).
Mogelijk extra kosten als er iets in jouwe situatie verandert.
Lees ook: ‘Waar willen u op letten betreffende private lease‘ (AFM)
Lenen met onderpand
Betreffende lenen met onderpand leent u een bedrag aan financiële of materiële bezittingen als onderpand.
1. Pandkrediet of terugkoop
Er bestaan bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten alsof sieraden kunt verpanden. De artikel wordt opgeslagen aangaande het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u dezelfde geldbedrag in handen. Indien u weer genoeg geld heeft, kunt u de artikel weer terugkopen. In de strijd tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt u het artikel niet binnenin een bepaalde termijn op? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.
In Den Haag en Amsterdam zijn dat gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld de Stadsbank of Bank van Lening. In overige bewaren zijn ook commerciële bedrijven actief als pandhuis.
Geschikt voor:
Pandkrediet kan handig zijn als u een tijdelijk tekort heeft plus het geld snel nodig heeft.
Baat
Bij dezelfde pandkrediet heeft u genkel schuld. U hoeft genkele rente te betalen daarbovenop u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren is dat u het product niet meer terug moet kopen.
Minpunt
De kosten zijn behoorlijk hoog. U opslagkosten zijn veel hoger dan de rente van de meeste kredieten. Jullie gemeentelijke pandhuizen rekenen u maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar heel vaak ver boven.
Bij aanhoudende problemen niet doen
Heeft u aanhoudende geldproblemen? Vervolgens is pandkrediet geen antwoord voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen om het artikel terug bij kopen. Heeft u geld nodig en bent u niet aan het verhaal gehecht? Dan kunt jullie het artikel ook verkopen. Dat kan bij het pandhuis, maar ook door andere kanalen. Bijvoorbeeld via Marktplaats. Vaak krijgt jullie daar dan meer voordat dan bij verpanden.
2. Voorschot uitwerkingen
Bezit u effecten? Dan is u mogelijk om met zulks effecten als onderpand krediet te krijgen. Het verbeteren niet uit waaraan jullie het krediet besteedt. Vaak wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe gevolgen te kopen. Een meerdere manier om lening bij onderpand te krijgen is een polis van jullie levensverzekering te belenen. Deze kan alleen als boven de voorwaarden van de levensverzekering staat dat jullie polis te belenen ben. Het krediet kunt jullie krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. De bedrag dat u zodoende kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. U kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.
Voordeel
Vanwege het onderpand moet de rente lager is dan de rente op een doorlopend krediet of persoonlijke lening.
Nadeel
Het onderpand wordt minder waard als de koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan erbij vullen.
Flitskrediet
Via het net of sms is de mogelijk om snel dezelfde klein bedrag te lenen. Deze leningen moet u binnen een korte tijd terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening worden flitskrediet of minikrediet genoemd. Door de korte looptijd vielen deze leningen gratis onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik van door hoge kosten bij rekenen. Dit noemden zij geen rente, maar behandelingskosten.
Inmiddels zijn in de wet vastgelegd dat een flitskrediet bij dezelfde voorwaarden moet voldoen